Financiación alternativa: Cómo conseguir recursos sin pasar por el banco

Financiación alternativa: Cómo conseguir recursos sin pasar por el banco

El auge de la financiación alternativa va camino de consolidarse. Hay vida más allá de los bancos. Cada vez hay más entidades como fintech y neobancos que ofrecen posibilidades de financiación sin tener que poner un pie en la oficina. El entorno global cada vez más digitalizado empuja estas tendencias de largo plazo centrado en otras fórmulas para captar capital.

Tabla de contenidos

Financiación alternativa y ecosistema fintech

El concepto de financiación alternativa hace referencia a las formas de conseguir capital (financiado) que están fuera del sistema institucional de los bancos y los mercados de capitales. Por otra parte, se conoce como ecosistema Fintech a las empresas tecnológicas que tienen como objetivo mejorar los métodos y procedimientos de la banca tradicional. En este sentido, muchas fintech están enfocadas en ofrecer préstamos y crédito al consumo, créditos para pequeñas empresas, gestión de patrimonios, ahorros e inversiones y un largo etcétera.

En definitiva, la financiación alternativa es cualquier tipo de financiación empresarial que no provenga de un proveedor convencional como un banco comercial. Las finanzas convencionales son excelentes para muchas empresas, pero los bancos suelen tener criterios que las empresas más pequeñas en ocasiones no pueden cumplir y necesitan otras opciones.

En el pasado, era difícil encontrar proveedores para financiarse de una forma alternativa y es posible que tuvieran un producto o sector específico en el que se especializaran. En la actualidad, hay una gran variedad firmas disponibles -como las fintech- y docenas de productos, por lo que se puede encontrar la financiación que más se ajuste a cada perfil. 

Hay ejemplos de productos habituales dentro de la financiación alternativa como es el caso de los préstamos P2P, los préstamos personales online o el equity crowdfunding

Como muestra del interés que está generando esta opción para financiarse, un reciente estudio publicado por la Universidad de Cambridge, evidenciaba que la financiación alternativa movió 2.957 millones de euros en Europa durante el pasado ejercicio. España, del total de esa cantidad, representaba 62 millones de euros en transacciones. 

Las principales opciones de la financiación alternativa

En la última década han emergido un gran número de compañías fintech que ofrecen financiación alternativa a sus clientes a través de diferentes opciones. 

En este sentido, veamos cuáles son las mejores opciones de financiación alternativa para no tener que pasar por el banco:

Préstamos P2P

Los préstamos entre pares o peer to peer (P2P) permiten obtener créditos directamente de otras personas particulares, eliminando a la institución financiera como intermediaria. Las entidades que facilitan esta vía de financiación han aumentado considerablemente su adopción como método alternativo.

Los P2P también se conocen como «préstamos sociales» o «préstamos colectivos». En estos casos, el prestamista recibe  intereses y recupera el dinero cuando se paga el crédito. 

El auge del crowdfunding 

Algunas fintech están especialiazidas en conectar las empresas que buscan financiación con varias personas. Por lo general, esto implica que los inversores se queden con un pequeño porcentaje del capital social de la empresa (crowdfunding de acciones) o que los usuarios que presten dinero obtengan intereses sobre la cantidad dejada en prenda. 

La idea es crear un acuerdo mutuamente beneficioso para ambas partes: la empresa obtiene acceso más fácil a la financiación y los prestamistas o inversores pueden apoyar a las pequeñas empresas y diversificar su cartera sin tener que utilizar como intermediario a una entidad financiera convencional. 

Préstamos a plazos online

Es el tipo más común de préstamo comercial. En términos generales, todos funcionan de la misma manera: el prestamista y la empresa acuerdan una cantidad, un tipo de interés y un plazo para devolverlo.

Existen diferentes formas de préstamos a plazos online en la financiación comercial alternativa. Por ejemplo, algunos requieren garantías personales o de seguridad, mientras que otros se basan más en la calificación crediticia o el historial comercial.

Préstamos con garantía hipotecaria

Otra de las vías de financiación alternativa ofrecida por las fintech son los préstamos con garantía hipotecaria. Se trata de un crédito en el que el cliente aporta como garantía de pago de la operación un inmueble en propiedad. Esto se traduce en en que la entidad bancaria o fintech tiene la posibilidad de ejecutar sus derechos sobre dicho inmueble en el supuesto de que el cliente no cumpliese con los compromisos de pago.

Esta vía de financiación suele ser habitual en personas que buscan capital de forma rápida para aprovechar una oportunidad de inversión o porque necesitan liquidez para hacer frente a determinadas necesidades económicas.

De este producto derivan los préstamos de capital privado con garantía hipotecaria. Un servicio del que es especialista Menai Capital y que ofrece  una vía de financiación alternativa a la banca tradicional.

Financiación de facturas

La financiación de facturas es una excelente manera de agilizar la entrada de liquidez. El prestamista compra las facturas pendientes de pago y eso supone una entrada de capital inmediata para el prestatario. No obstante, recurrir a esta herramienta supone que el prestatario deja de percibir una parte del importe de la deuda que originalmente le correspondía en forma del pago de una comisión. La mayoría de este adelanto de facturas se llevan a cabo en forma de factoring

Refinanciación de activos

En términos generales, existen dos tipos de financiación de activos. Uno es la refinanciación de activos, que utiliza elementos valiosos de un negocio como garantía para un crédito.

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