¿Se puede pedir un segundo crédito hipotecario antes de pagar el primero?

¿Se puede pedir un segundo crédito hipotecario antes de pagar el primero?

Una duda común entre las personas que están amortizando un crédito hipotecario es si existe la posibilidad de pedir una segundo préstamo antes de acabar de pagar el primero. La respuesta dependerá de cada caso, y en este artículo vamos a analizarlo. 

 

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El crédito hipotecario, casi imprescindible para la compra de un inmueble

Contar con un crédito hipotecario suele ser fundamental para la adquisición de un inmueble, ya que puede ser complicado para la mayoría de bolsillos disponer de todo el capital que se precisa para una inversión de estas características.

En el caso de ya estar pagando uno, la pregunta es, ¿se puede pedir un nuevo crédito hipotecario antes de acabar de pagar el primero? La respuesta es que sí, aunque hay que tener en cuenta diversos condicionantes.

 

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Qué número de hipotecas puede tener una persona en España

Llegados a este punto, cabe preguntarse  si hay un número máximo de hipotecas al que puede acceder una persona al mismo tiempo en España. La realidad es que no existe ninguna limitación expresa, y todo dependerá de la situación financiera de la persona que lo solicite.

En pocas palabras: la capacidad de endeudamiento del prestatario debe permitirle la devolución del segundo crédito. Como referencia, el Banco de España, recomienda que no se destine más de un 35-40% de los ingresos mensuales al pago de deudas. Y es una ratio al que se ciñen bastante las entidades bancarias a la hora de conceder los préstamos.

Cómo conseguir un segundo crédito hipotecario

La entidad financiera, en aras de discernir si es prudente que tengas dos créditos hipotecarios al mismo tiempo, hará un análisis de riesgo. Se trata, a fin de cuentas, del mismo estudio que se lleva a cabo al pedir la primera hipoteca.

Así, en el caso de que estés pagando un crédito hipotecario de un primer inmueble, es más factible que puedas obtener un segundo préstamo hipotecario a través del mismo banco o entidad con la que estás operando. Eso sí, es imprescindible que estás al corriente de pago y que seas solvente.

La alternativa del crédito con garantía hipotecaria

En caso de a haber saldado la hipoteca del primer inmueble -o estar cerca de hacerlo- se abre también la opción de solicitar un préstamo con garantía hipotecaria. Esto supone que la primera vivienda ejercerá de respaldo del crédito como garantía patrimonial. Es por eso por lo que se pueden conseguir, incluso, mejores condiciones de financiación.

Frente a este supuesto, si se le añade un buen precio de compra, se podrá acometer la adquisición de un segundo inmueble sin mayores inconvenientes y con una importante agilidad durante el proceso.

Los principales requisitos para tener un segundo crédito hipotecario antes de pagar el primero

Una de las condicionar para tener más de un préstamo hipotecario es, efectivamente, que la ratio de endeudamiento del solicitante no se vea muy afectada por la nueva hipoteca. Este es, sin duda, uno de los principales indicadores que seguirán las entidades a la hora de dar el visto bueno a la operación

Así pues, lo fundamental es disponer de capital. Pero las entidades, para terminar de dar su OK, necesitan observar algunos aspectos fundamentales como la estabilidad, la periodicidad y la acreditabilidad de los ingresos. Entrando un poco más en detalle, estos son los principales aspectos que valoran los bancos:

Solvencia crediticia

En el caso de que haber tenido inconvenientes -retrasos en los pagos, renegociaciones de los plazos…- para el pago del primer préstamo que aún se debe amortizar, podría ser una decisión arriesgada para la entidad conceder un segundo préstamo, y las posibilidades de que la solicitud se deniegue son elevadas.

Disposición de liquidez

En la mayoría de los casos, los bancos querrán valorar la casa y calcular el capital disponible del solicitante. La entidad hará un examen pormenorizado del valor de mercado de la propiedad, así como del dinero líquido del que dispone el solicitante, a la vez que analizará el resto de sus bienes.

Escasas deudas

Al igual que cuando se ha solicitado el primer crédito hipotecario, los bancos se querrán asegurar de que el usuario disponga de ingresos recurrentes y estables y de que el endeudamiento no suponga una losa para el prestatario. Así pues, el banco querrá revisar los recibos, declaraciones de IRPF, el estados de la cuenta y deudas vigentes.

¿A quién le conviene tener dos créditos hipotecarios?

Llegando a la conclusión, la cuestión es conocer a qué perfil de personas le puede convenir -o se puede permitir- tener dos créditos hipotecarios a la vez. La respuesta es clara: a aquellos que se dedican a invertir en el sector inmobiliario y tienen un perfil solvente.

Conviene diferenciar esta finalidad del uso meramente vacacional -como adquirir una vivienda como segunda residencia- en el cual el beneficio es el uso y no un aumento patrimonial, aun cuando el mismo se incremente de forma efectiva.

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